"퇴직금 굴릴까? 연 400만 원 절세받을까?"
연금저축, IRP, ISA... 듣긴 했지만 헷갈리는 이름들.
지금 선택을 잘하면 수백만 원의 세금을 아낄 수 있습니다.
2025년 기준으로 ISA와 IRP 계좌를 실제 절세 혜택, 활용 방법, 가입 조건 등 모든 관점에서 비교해 봤습니다. 정답은 이 글 안에 있습니다.
1. ISA와 IRP, 개념부터 다르다!
ISA (개인종합자산관리계좌)는 말 그대로 투자용 만능통장입니다.
IRP (개인형 퇴직연금)은 노후를 위한 연금계좌로, 퇴직금 또는 추가 납입금으로 운용됩니다.
| 항목 | ISA | IRP |
| 목적 | 투자 수익 + 절세 | 노후 연금 + 절세 |
| 납입 한도 | 연 4,000만 원 (2025년 기준) | 연 1,800만 원 |
| 절세 혜택 | 수익 비과세, 초과 시 9.9% 저율 | 납입액 세액공제 (13.2~16.5%) |
| 의무 기간 | 3년 이상 | 55세 이후 연금 수령 |
ISA는 투자 수익에 대해 비과세 혜택, IRP는 세액공제 + 연금 수령 시 저율 과세가 핵심입니다.
2. 절세 효과로만 보면? IRP가 더 강력하다
IRP의 최대 장점은 세액공제입니다.
- 연 소득 5,500만 원 이하: 납입액 16.5% 공제
- 연 소득 5,500만 원 초과: 납입액 13.2% 공제
- 연 700만 원까지 공제 대상 (연금저축 포함 시)
예시) 연 소득 5,000만 원 직장인이 IRP에 700만 원 납입 시,
👉 115.5만 원 세액공제 가능 (700만 원 × 16.5%)
💡반면, ISA는 세액공제는 없지만,
👉 투자 수익 최대 500만 원(일반형 기준)까지 비과세,
👉 초과 수익은 9.9% 저율 분리과세 적용
3. 수익성은 ISA가 더 유연하다
ISA는 예금부터 주식, ETF까지 다양한 자산 투자가 가능합니다. 특히 중개형 ISA는 직접 국내 주식, ETF 매매도 가능해, 적극적으로 자산을 운용하려는 사람에게 유리합니다.
IRP는 상대적으로 운용 선택권이 제한적이고, 원금보장형 상품 또는 간접투자 중심입니다.
🔁 비교 요약
| 항목 | ISA | IRP |
| 직접투자 가능 | O (중개형 기준) | X |
| 수익 운용 자유도 | 높음 | 낮음 |
| 투자 접근성 | 쉬움 | 까다로움 |
| 중도 인출 | 원금 내 가능 | 불가능 (중도 해지 시 세제혜택 환수) |
4. 누구에게 어떤 계좌가 유리할까?
| 당신의 상황 | 유리한 계좌 |
| 연 소득 5,000만 원 이하, 세금 부담 큼 | IRP (세액공제 효과 큼) |
| 다양한 자산 투자하고 싶음 | ISA (중개형 추천) |
| 단기 투자 + 절세 노림 | ISA |
| 장기 연금 준비, 안정적 자산 운용 원함 | IRP |
📌 ISA와 IRP는 절세 방식이 다르기 때문에 ‘둘 다 가입’이 가능합니다!
각자의 특성을 살려 전략적으로 활용하면 절세 + 수익 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
🔄 참고 링크 :
🔄 내부 연결: 함께 읽으면 좋은 글
결론: ISA vs IRP, 정답은 '둘 다'일 수 있다
- 단기 투자와 자산 운용 자유도를 원한다면 ISA
- 장기 노후 준비와 고정적인 세액공제를 원한다면 IRP
두 계좌는 경쟁 관계가 아니라 보완재입니다.
2025년 현재, 정부의 절세 혜택이 확대된 만큼, ISA와 IRP를 함께 활용해 세금 부담을 최소화하고 자산은 최대화하세요.
지금이 바로 절세 계좌 설계의 타이밍입니다.
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